Forward-Darlehen: Zinssicherung für die Anschlussfinanzierung
Wer eine Immobilie finanziert hat und dessen Zinsbindung in 2–5 Jahren ausläuft, steht vor der Frage: Werden die Zinsen bis dann gestiegen oder gefallen sein? Das Forward-Darlehen ist eine Absicherungsstrategie — mit Kosten und Vorteilen.
Was ist ein Forward-Darlehen?
Ein Forward-Darlehen ist ein Darlehensvertrag der heute zu aktuellen Konditionen abgeschlossen wird, aber erst in 12–60 Monaten ausgezahlt wird. Damit sicherst du dir heute die Zinsen für deine spätere Anschlussfinanzierung.
Kosten: Der Forward-Aufschlag
Banken erheben einen Aufschlag auf den aktuellen Zinssatz — für jeden Monat Vorlaufzeit. Typisch: 0,01–0,03 % pro Monat Vorlaufzeit. Beispiel: Aktueller Zins 3,5 %. Vorlaufzeit 36 Monate. Aufschlag: 36 × 0,02 % = 0,72 %. Forward-Zins: 3,5 % + 0,72 % = 4,22 %.
Wann lohnt sich ein Forward-Darlehen?
| Szenario | Forward sinnvoll? |
|---|---|
| Zinsen steigen um 1 %+ | Ja — du sparst viel |
| Zinsen bleiben gleich | Neutral — Aufschlag war Versicherungsprämie |
| Zinsen fallen | Nein — hättest günstiger neu abgeschlossen |
Ab wann abschließen?
Empfehlung: 12–24 Monate vor Zinsbindungsende ist der optimale Zeitpunkt. Früher: Hoher Aufschlag. Zu spät: Kein Zeitpuffer für Vergleiche. Bei aktuell niedrigen Zinsen (3,5–4,5 %) und unsicherer Marktlage: Forward-Darlehen zur Absicherung prüfen. Für Tilgungsplanung: Tilgungsrechner.
Forward-Darlehen: Typische Fehler und Praxis-Tipps
Häufige Fehler beim Forward-Darlehen: Fehler 1: Zu früh abschließen (60 Monate vor Ablauf = maximaler Aufschlag von 1,5–2 %). Empfehlung: Nicht früher als 24 Monate vor Zinsbindungsende. Fehler 2: Nur eine Bank anfragen. Lösung: Mindestens 3–5 Banken anfragen. Forward-Aufschlag variiert stark (0,01–0,04 % pro Monat je nach Bank). Fehler 3: Neues Darlehen vergessen zu tilgen. Ein Forward-Darlehen ist ein neues Finanzierungsprodukt mit neuen Konditionen — Tilgungsrate neu kalkulieren. Praxis-Tipps: Vergleichsportale nutzen: Dr. Klein, Baufi24, Interhyp vergleichen Forward-Darlehen aller Banken. Konditionenanfrage kostet nichts. Zinsbindung des Forward-Darlehens: Mindestens 10 Jahre wenn Zinsen aktuell attraktiv erscheinen. Kein Forward-Darlehen wenn: Immobilie ohnehin verkauft werden soll oder wenn Tilgungspläne unsicher sind. Für Tilgungsrechner: Tilgungsrechner.
Weitere Finanzierungs-Themen: Anschlussfinanzierung | Zinsbindung | Eigenkapital
