Bei der Immobilienfinanzierung bieten viele Banken eine Restschuldversicherung (RSV) an — auch Restkreditversicherung oder Kreditlebensversicherung genannt. Sie soll im Todesfall, bei Berufsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit einspringen und die Kreditraten übernehmen. Klingt sinnvoll — ist aber nicht immer die beste Wahl.
Was leistet die Restschuldversicherung?
Je nach Vertragsumfang deckt die RSV drei Risiken ab:
- Tod: Die verbleibende Restschuld wird vom Versicherer übernommen
- Berufsunfähigkeit: Monatliche Raten werden für eine definierte Zeit gezahlt
- Unfreiwillige Arbeitslosigkeit: Raten werden für 12–24 Monate übernommen
Der Schutz klingt gut — aber er hat seinen Preis und viele Ausschlüsse.
Was kostet die Restschuldversicherung?
Die RSV kostet je nach Anbieter und Leistungsumfang zwischen 0,2 % und 0,8 % der Darlehenssumme pro Jahr — oder als Einmalprämie zu Kreditbeginn. Bei einem 300.000-€-Kredit entspricht das 600–2.400 € jährlich. Über eine 15-jährige Laufzeit kann das 9.000–36.000 € kosten.
Die Probleme mit der RSV
- Viele Ausschlüsse: Vorerkrankungen, selbstverschuldete Berufsunfähigkeit, "freiwillige" Kündigung — vieles ist nicht versichert
- Sinkende Leistung: Viele RSVs zahlen nur die jeweilige Restschuld — aber die sinkt mit der Tilgung
- Hohe Kosten im Verhältnis zur Leistung: Der Preis ist oft deutlich höher als bei separaten Versicherungen
- Bankvorteil: Banken verdienen gut an der RSV — deshalb wird sie so empfohlen
Bessere Alternativen
Für die meisten Immobilienkäufer gibt es bessere Schutz-Optionen:
- Risikolebensversicherung: Günstiger, flexibler, leistet im Todesfall die volle Summe. Für Familien fast immer besser als RSV.
- Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Deutlich umfangreicherer Schutz als RSV-BU-Komponente, zahlt monatliche Rente statt nur Kreditraten
- Notgroschen: 3–6 Monatsgehälter liquide als Puffer — schützt vor kurzfristiger Arbeitslosigkeit besser als teure RSV
Fazit: RSV selten empfehlenswert
Die Restschuldversicherung ist für die meisten Immobilienkäufer teuer und bietet zu wenig Leistung für das Geld. Besser: Risikolebensversicherung + BU-Versicherung separat abschließen. Nur in Ausnahmefällen (keine BU-Versicherbarkeit wegen Vorerkrankungen) kann die RSV sinnvoll sein.
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